职工养老保险交多少年合适？

　　职工养老保险最少是累计15年，达到15年才可以领取养老金，至于时间长短当然是越长越好，时间越长个人账户的金额就会越多，届时每月领取的养老金金额也越高。

　　累积15年是最低缴费年限，缴费越久越好，官方是这么认为的！

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　　很多人都觉得养老金交满15年就够了，以为交的久比较吃亏，其实不是的。

　　先拿亲身经历说一说，再讲讲理论计算方式。

　　我同学遇见个很惊人的事儿。

　　她妈妈的退休工资，比预期少一半。

　　刚听见我也挺诧异的。

　　后面一核实，发现确实没算错。

　　阿姨在老家一所中学当老师，每月领5800的基础工资。

　　因为身体原因，打算提前退休。

　　虽说离退休年龄还有四年多，但社保也缴了超过15年了。

　　之前阿姨的老姐妹说自己能领5000块，阿姨以为自己也不会差太多。

　　结果往人社局一跑，得知退休金只有3千不到。

　　我同学最近一直就这个事儿在安抚她妈。

　　各种表孝心和安慰的话都说尽了，阿姨还是愁眉苦脸的。

　　于是跑到我这儿发牢骚顺带核实。

　　我从头到尾演算了一遍。

　　根据当地的政策和工资来算，这个情况还真不假。

　　归根结底，就是缴费年限导致的区别。

　　很多人都知道，缴社保的时间长短对自己有影响。

　　但具体什么影响？多大影响？

　　印象就模糊了，全凭感觉。

　　

　　社保怎么交

　　社保，也就是五险一金中的五险：

　　养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险。

　　其中，前三项是自己交一部分，公司交一部分。

　　工伤和生育保险是公司替你买的，自己不用交。

　　上张表，看看最新的上海社保缴费比例：

　　按税前5000的工资来算，你自己每月要交525元。

　　而公司每月就要给你交1555，不包括住房公积金。

　　也就是说，你社保账户上的钱，七成以上都是公司交的。

　　所以每个月缴社保的时候别再心疼了，心疼的是公司。

　　

　　养老金怎么领

　　你交的养老保险，国家分成了两个账户管理。

　　分别是【个人账户】和【统筹账户】。

　　养老保险要缴满15年后，才能在退休后终生领取养老金。

　　如果没满15年，国家会在你退休的时候，把这些年你自己交的那8%连本带息退你。

　　这8%和利息，也就是你的【个人账户】。

　　公司给你交的那20%就别惦记了。

　　国家会把它丢到养老统筹基金的池子里去。

　　这20%，就是你的【统筹账户】。

　　如果缴满了15年，甚至交了25年、30年，究竟能领多少？

　　下面开始枯燥的演算，没耐心的朋友可以直接看结果。

　　养老金=个人账户养老金+基础养老金

　　一、个人账户养老金

　　【个人账户养老金】：个人账户储存额÷计发月数

　　计发月数根据退休年龄和当时的人口平均寿命来确定。

　　计发月数略等于（人口平均寿命-退休年龄）X12。

　　目前50岁为195、55岁为170、60岁为139。

　　二、基础养老金

　　【基础养老金】：（退休时上年度在岗职工月平均工资+个人指数化月平均缴费工资）÷2×个人缴费年限×1%。

　　【个人指数化月平均缴费工资】：退休时上年度在岗职工月平均工资×个人平均缴费工资指数。

　　【个人平均缴费工资指数】：取[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。

　　举个例子。

　　假设李雷和韩梅在同一城市上班。

　　俩人月薪都是5000块。

　　该城市的月平均工资也是5000块。

　　李雷比较放荡不羁，工作换来换去断断续续，最终只交了15年社保。

　　韩梅比较老实巴交，工作扎扎实实无比稳定，最终交了25年社保。

　　（为了方便大家理解，不考虑通货膨胀和工资的涨幅。）

　　按照上面的公式计算，

　　李雷退休后每月能领1268元，为当年平均工资的25%。

　　韩梅退休后每月能领1956元，为当年平均工资的40%。

　　李雷能拿的退休金只有韩梅的6成多。

　　如果把这些年的工资涨幅，和养老金的涨幅算上，俩人的差距更大！

　　更加复杂精准的计算我也做了。

　　按照每年8%的工资涨幅，个人账户8%的收益来。

　　他俩都从25岁开始工作，35年后退休。

　　李雷只交了15年，韩梅缴满了35年。

　　且李雷的公司只按照最低的缴费标准给他缴纳社保。

　　最终算出来：

　　李雷能拿12469元，为当年平均工资的18%

　　韩梅能拿40503元，为当年平均工资的59%。

　　李雷能拿的3成……

　　以上演示虽然不完全准确，但方向是对的。

　　主要想给大家提个醒：

　　交社保这件事儿，不管政策怎么变，老实点肯定不会吃亏。

　　不要觉得交个15年，达到领养老金的最低标准就行了。

　　真到了那个时候，老头老太太之间比一比，怄到连广场舞都跳不下去了。

　　

　　怎样能多领点养老金？

　　想多领点养老金，得从这3个角度入手。

　　【个人工资】

　　工资越高，最终计算的基数就越高。

　　但这个基数是有上限的。

　　否则月入10万的人，每月自己交8000块养老金，公司交2万。

　　你不疯公司也疯了……

　　比如当前上海的缴费上限，就是21396元。

　　月薪超过这个数字了，也按这个计算。

　　【缴费年限】

　　只要在职，社保尽量别断，交的时间越长越好。

　　对养老金金额的影响已经说过了。

　　除此以外，还会影响退休后的福利。

　　只缴纳15年，就只有养老保险是终身有效的。

　　缴纳满25年，医保才会变成终身福利。

　　正是年纪大了毛病多的时候，医保多重要不用我多说了吧。

　　而且退休后没医保，你的商业医疗险也会打折扣。

　　很多百万医疗和住院医疗，如果不以社保身份就医，就只能报销6成。

　　【所在地平均工资】

　　这一点有点取巧。

　　举个例子。

　　李雷和韩梅是小县城的老乡。

　　俩人月薪一样多。

　　但李雷在老家上班，韩梅去了北京打工。

　　显然北京的平均工资比小县城要高很多。

　　最后韩梅在北京退休。

　　不仅能拿的钱比李雷多，还能享受北京当地的养老福利待遇。

　　究竟怎样才能在大城市退休呢？

　　退休城市的认定，遵循“户籍地优先、从长从后”的原则。

　　拿我举例。

　　虽然我没有上海户口，但我退休的时候在上海工作，并且在这交了10年以上的社保，就能在上海办理退休。

　　这就叫“从后”。

　　如果我退休时在上海工作，但没在这交满10年社保。

　　怎么办？

　　往上查记录呗。

　　看看我之前在哪个城市交足了10年。

　　一查记录，发现我曾经在南京交过10年的社保。

　　那我可以去南京办理退休。

　　这叫作“从长”。

　　如果我退休时在上海，但是没在这交满10年社保。

　　往上翻记录，每个城市也都没交满10年，怎么办？

　　这时候就是“户籍地优先”。

　　回老家退休。

　　

　　有的人可能已经没法缴满25年社保了。

　　这种情况有两个解决办法。

　　一是一次性补缴。

　　但当前有很多地区的政策已经不再允许。

　　二是延迟退休。

　　如果你只差个一年两年的，又没什么特殊原因。

　　索性再工作两年，把25年的卡打满。

　　另外，各地方的社保规定会有细微差别。

　　大家可以直接拨打12333，直接向当地的社保局进行咨询。

　　其实，五险一金的知识真的很实用，涉及到我们的养老、就医、孩子上学、生产报销等方方面面，只是很多人缺乏相关的了解。

　　社保真的很实用，可惜很多人都不懂。

　　保瓶儿从2018年开始研究社保，相关的文章写了得有二三十篇，靠这些知识在知乎也拿到大几万的赞了。

　　然后我发现，大家关心的问题都差不多。

　　如何才能多领养老金？没工作怎么交社保最划算？换了工作城市怎么做社保转移？住房公积金如何贷款买房？生育保险怎么领钱等等？

　　我整理了一个五险一金文章合集，大家常见的这些问题，都能解答清楚。

　　想要的可以私信我，助人为乐，就当交个朋友呗。

　　不介意的话，也欢迎关注我们的公众号“保瓶儿”，写了不少社保和保险干货。

　　多学点相关知识，没坏处的。

　　养老保险交满15年，退休后就有资格领取养老金！

　　但是如果你交15年，人家交25年；

　　退休后，人家的养老金可能是你的两倍！

　　很多人交了多年的社保，但社保究竟保什么，并不清楚；

　　其实社保包含了 医保、养老、失业、生育、工伤 等 5 个保险。

　　每个险种都有各自的作用，为了方便大家了解，我整理了一张表：

　　直接说结论：

　　对社保而言，无论缴费 15 年还是 25 年；

　　其中影响最大的是养老保险和医疗保险！

　　而且缴费时间越长，对我们越有利。

　　对于养老保险而言，社保缴费时间长短，直接影响 退休后领取养老金的多少。

　　交得越久，退休就领得越多。

　　下面来详细看一下：

　　1、养老金交 15 年就好，真的吗？

　　不少人说养老交够 15 年就行了，为什么会有这种说法呢？

　　我以深圳为例，看下养老金的领取规则：

　　可以看到，达到一定年龄时，只要养老保险累计交满 15 年，就能领取养老金。

　　那缴 25 年是不是浪费呢？

　　其实缴够 15 年，只是刚好有了领养老金的资格，但能领多少，跟缴费时间有很大的关系！

　　以职工养老为例，我们来简单了解下计算过程：每月领取的养老金：个人账户养老金 + 基础养老金

　　这道公式又可以拆成两部分：个人账户养老金：个人账户余额 ÷ 计发月数基础养老金：（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%

　　公式很复杂，大家先不要纠结，重点看加粗的地方。

　　这两块都与缴费时间直接相关，交的越久，个人账户养老金就越多，基础养老金也会更多。

　　因此对于养老保险，退休时交得越久，领的钱也会越多。

　　但交 15 年和交 25 年差距有多大呢？下面接着给大家分析。

　　2、养老交 15 年和 25 年，差距有多大？

　　我以 30 岁的 小 A 为例，每月工资 5000 元，当地社会平均工资 3500 元，

　　那么每个月交的养老保险为：个人缴纳：5000 x 8 % = 400 元单位缴纳：5000 x 16 % = 800 元

　　假设 小 A 每年的工资与社会平均工资的涨幅一致，都按 5% 的速度上升。

　　我们分别来看下，养老保险交 15 年 与交 25 年的区别：

　　直接说结论：

　　退休时，如果交了 25 年养老保险，会比只交 15 年每年多领 3.2 万，多了近 80%。

　　如果用 IRR来计算收益率，同样交 25 年的收益会更高，具体见下图：

　　因此，如果你想退休后领更高的养老金，建议大家缴满 15 年后，也要继续缴纳。

　　对于上班族而言，交的是职工医保，而居民交的是城乡居民医保。

　　其中缴费时间长短，对职工医保影响最大，对居民医保并没有影响。

　　因为城乡居民医保，交一年保一年；

　　而职工医保缴满一定年限后，可以享受终身医保的待遇。

　　那具体要交多久呢？我整理了部分热门城市的要求：

　　以北京为例，男性职工要缴满 25 年，才能享受终身医保待遇，

　　如果只交了 15 年，就没有这个福利了。

　　由于每个城市都有所差异，如果大家想了解自己的城市，可以拨打社保热线：12333 详细咨询。

　　我们每个月都要交一大笔养老保险费，但是以后能领多少钱，心里完全没底；

　　网上三天两头还说养老基金要亏空，不少人难免会对养老保险有怨言。

　　其实吧，我觉得养老保险关乎国计民生；

　　只要红旗不倒，也不需要太过担心。

　　反正改变不了现状，好好赚钱，好好生活更重要。

　　我是深蓝君，专注保险测评，日常科普保险干货！

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　　没有统一的答案。

　　以现在的政策趋势来看，未来领退休金，交社保不止15年，有可能要交20年、30年甚至更久。

　　所以不是合不合适的问题，而是要领钱，至少要交多久的问题。

　　目前领取养老金，一般分为统筹养老金与个人账户养老金。

　　统筹账户养老金，即国家统筹发放的养老金部分，发放比例和缴费年数成正比。你交得越久，退休后领的越多。

　　个人账户养老金，是你每个月个人缴纳的部分，累计到你的个人账户，按照账户利率计息。你的交得越久，以后领得越多。

　　当然，有的人认为自己投资能力较强，放在养老金账户里收益率不够高，不够抵御通过膨胀。所以，选择减少养老保险缴费年限，对于他们是划算的。

　　对于更多的普通人来说，因为存在投资亏损、非理性消费、亲友借贷等各类不确定因素，缴纳养老保险仍不失为一种省心有效的存钱方式。对于他们来说，可以缴纳养老保险至退休年龄。

　　以上意见也仅供参考。